車がないと通勤も生活もままならない地方在住の私tobiuo。
10年以上連れ添った愛車をついに買い換えることにしました。
さて、その購入資金はどうするのでしょうか。
住まいは車中心の地方
私が住んでいるところは、まあまあの田舎です。
鉄道はJRがあるもののダイヤは多くて30分に1本と不便です。
そのため日常の足は車になります。
一家に車が2台や3台は当たり前、都会の自転車みたいな感覚で皆さん購入されています。
我が家はというと妻と私の二人暮らしにも関わらず2台持ち。私が普通乗用車、妻が軽自動車という体制です。
結構贅沢な体制ですが、普段通勤で私が1台占有している都合上やむを得ないところです。
経年およびアクシデントで保有に黄信号
私が愛用している普通乗用車、新車で購入してからすでに12年が経過しています。
走行距離も10万キロ超。
ですが結構好調でまだまだ乗るつもりでした。
そんな私の意気込みをあざ笑うかのような出来事が起こります。
通勤途中に追突事故をいただく。
完全なもらい事故でした。修理代や治療費は全て相手持ちでしたが愛車には事故歴が付いてしまいました。
法定点検で不具合の予兆あり
12年目の法定点検でオイルが滲んでいるとの指摘がありました。まだ、修理するほどではないといわれたものの、遠からず高額な修理代がかかると思うと気持ちが萎えます。
そんな折、ディーラーさんから新車の情報が入ります。
今どきの車は思った以上にお高い
その車はクロストレック。
あまり聞き覚えの無い車名かもしれません。スバルの車です。
インプレッサのオフロード版です。
この車昨年の秋にハイブリッドが追加されました。
今までハイブリッド車に乗ったことの無い私、物欲がムクムクとわいてきました。
カタログを見るとアイサイトXなど安全装備がてんこ盛りなのも魅力的です。
なにしろ還暦を控えた身です。反射神経の衰えも隠せません。これら安全装備に助けてもらいたいところ。
一気に購入モードに突入した私。ディーラーに乗り込み早速商談を開始します｡｡｡
｡｡｡ ｡｡ ｡｡｡ ｡｡｡最近の車って高いんですね。
車両本体価格で405万円だそうです。消費税10%が恨めしい。
思い起こせば数年前、奥さん用の軽自動車を購入した時も軽自動車で200万円にも届こうかという価格に驚いた記憶があります。
ぶっちゃけ軽自動車で100万円前半、普通自動車で200万円台っていうのが私のイメージです。実際12年前に購入した現愛車は2.5リッタークラスで300万円はいかなかったです。
そんな回想に浸っていると、ついに見積もりが出てきました。
総額470万円
車両本体価格の405万円にも度肝を抜かれましたが、油断したら500万円に手が届くような金額になろうとは｡｡｡
そういや昔はなかったドラレコやらETCやら追加装備が結構あるし、折角だしと有料色を選び、さらにさらにボディコーティングも付けたのも大きかった。
12年落ちの我が愛車の下取りも10万円に届かないし。
という訳の470万円｡｡｡
。。。注文しました。奥さんにも報告しました。許してもらいました。
支払い方法に悩む
ついに契約してしまいました。12年ぶりの新車購入にテンションは上がります。
しかし購入するからには代金を支払わないといけません。
その代金は470万円なり。
支払う方法は何種類かあります。
①現金一括払い
一番気持ちの良い支払い方法です。やってみたいですが、いかんせん470万円を一気にというのは｡｡。
②分割払い
高額支払いのある意味王道、ローンです。
何年払いにするか、頭金をどれだけ用意するかが悩みどころです。
③残価設定ローン
5年後の残価を除いた金額を分割で支払い、5年後にその残価を支払って自分のものにするか、残価を元手に買い替えをするか選択する方法です。
5年ごとに買い替えが前提のようで永遠に支払いが続くサブスクみたいな買い方です。
③はディーラーのお勧めですが即座に却下。あまり好きにはなれない支払い方法です。
投資信託など資産運用している資金を取り崩せば①の現金払いもできないことはありません。
しかし投資元本を取り崩すと今後の運用に影響が出てきます。
とはいえ分割払いを使って金利を支払うのも何かもったいないような気がします。
ただ、分割払いの金利が運用資金の期待利回りより少なければ分割を選ぶという方法も考えられます。
そこで冷静に分割か現金払いかをもう少し考えることにしました。
ローン金利を巡る旅
新車購入の支払い方法を検討中の私。
分割払いの可能性を考えます。要は金利の安いところがあるかどうかです。
ちなみにディーラーのローン金利は3.9パーセントとのこと。
運用利回りが4%以上あればローンのほうが有利ですが、この利回りが実現できるかは微妙です。
手続きはディーラーで同時にできるので楽ですが、もう少し金利が低いものがないものか｡｡｡
調べてみました。
まずは地元の金融機関。
JAで2パーセント弱のものがありましたが、給与振込口座に指定するなど条件いくつかあり、あまり現実的ではありませんでした。
次に私が好きな「ろうきん」です。口座も持っているので話は早いです。
こちらは3.45パーセントと少し有利です。
さらに生協会員ならさらに優遇金利が適用されるとのこと。
我が家は対象の生協に入っているので優遇の太陽になります。
その金利3.15パーセント！
ディーラーローンの金利より低いですが、私的には３％を切りたいところです。
最悪「ろうきん」を使うかと思いつつ次はインターネットで検索します。
検索したところ2件ヒットしました。
一つ目は三菱UFJ銀行のカーローンです。
こちらは２％程度と結構低金利です。
しかし残念ながら変動金利でした。
そして当然ながら三菱UFJ銀行で口座を作る必要があります。これも面倒です。
もう一つは損保ジャパンが扱っているカーローンです。
その名もジャパンダ・ネットマイカーローン。
こちらは固定金利で、しかも銀行口座の指定もありません。
気になる金利は1.40～3.95％と幅があります。
正確な金利は仮申し込みをしないと分かりません。ただキャンセル可能なので気軽にできます。
ここは勝負と仮申し込みしてみました。
支払い回数は36回、3年にしました。
頭金は200万円としましたので借り入れは270万円です。
この条件で申し込んで回答が来るのを待ちます。最短翌日に回答があるということでしたが申し込みが多いようで少し待たされました｡
そんなに車を買う人って多いのか？
申し込んでから3日後、審査完了のメールが届きました。
そこに記載されている金利は｡｡｡
2.45パーセント！かなり低いです。
これなら資産運用の利回りの方が上をいく可能性が高そうです。
というわけで分割払いで行くことに決め、正式に申し込みしました。
今回の資金繰り
思った以上の高額支払いとなった今回の新車購入。
資金繰りは以下のようになります。
頭金：200万円
分割払い：36回払い（ボーナス支払いなし）
月々約58,000円の支払い
何とか向こう3年間の投資信託には金利を上回るよう頑張ってもらいたいです。
ちなみになぜ36回払いにしたのか？
恐らく3年後に自宅の屋根吹き替えなどリフォームが入ってきそうです。
そこでも高額支払いが発生しますので借金をきれいにして臨みたいとの目論見です。
恐らくかかる費用は新車購入どころではなさそうなので。
次はリフォームローンで有利なところを探さなければ( ；∀；)
そして今年昇給しないかな。
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